住宅ローン

第二回 誰でもわかる住宅ローン講座【住宅ローンの借り方・ペアか単独か】

・ペアローンにするか単独で借入すべきか迷ってる!
・共有にするか単独所有にするか迷ってる!
・連帯保証と連帯債務が何かわからない!

こんな悩みを解決できます!なぜなら

私は元銀行員で、在職中は住宅ローン本部に所属、最近12年間で1万人を超える人と実際に面談し、ローン相談してきました。
また、FP1級、宅建、社会保険労務士の資格保有者です。
その経験から、皆さんに合った選び方を解説しています!
勇華

このサイトは、こんな人に向いています!

・ペアローンにするか単独借入にするか迷っている
・共有にするか単独所有にするか迷っている
・連帯保証・連帯債務について知りたい

住宅ローンの借り方の形態

住宅ローンの借り方の形態にはどんなものがあるのでしょうか。

列挙して見ましょう。

A単独所有・単独借入

B共有・単独借入

C単独所有・収入合算借入

D共有・収入合算借入

Eペアローン

F連帯債務

借入形態は以上6つになります。

A単独借入・単独所有は、一人の名義で借入をし、その方のみの名義で物件を登記する形です。

B単独借入・共有は、一人の名義で借入をするが、物件は共有名義で登記する形。もう一方が住宅資金の一部を拠出する場合が該当します。

C収入合算借入・単独借入は、一人の収入では住宅ローンの審査が通らない為に、もう一人の方の収入も審査に合算してもらって借入するものの、登記は仮主一人の名義でする形態です。

D収入合算借入・共有は、一人の収入では住宅ローンの審査が通らない為に、もう一人の方の収入も審査に合算してもらって借入し、登記は二人の名義でする形態です。

Eペアローンは、二人の名義で借入し、二人の名義で登記する形態です。

F連帯債務は、二人が連帯債務者として一本の借入をして、二人の名義で登記する形態です。

連帯債務については、一般の銀行ではあまり取り扱っていませんが、フラット35などでは対応しています。

単独所有か共有のどちらにするかの判断について

単独所有か共有のどちらにするかの判断については、その物件の資金が誰が拠出し、誰が借入をするかで判断をします。

例1.◆物件価格 5千万円 ◆自己資金1千万円(ご主人のみ)◆借入4千万円(ご主人のみ)*この場合はA単独借入単独所有となります。
例2.◆物件価格 5千万円◆自己資金1千万円(ご主人5百万と奥様5百万)◆借入4千万円(ご主人のみ)*この場合はB単独借入・共有となります。*もし、ご主人の単独所有で登記をしてしまうと、奥様かご主人へ5百万円を贈与した事になってしまいます。

単独借入にするかペアローンにするかの判断について

最近は、多くのご家庭が共働きの為、ペアローンを組まれる場合が多いですが、ペアローンのメリット・デメリットを良く理解して取り組む必要があります。

ペアローンの主なメリット

夫婦共に住宅減税が受けられる

住宅物件の資産が、ご主人だけでなく奥様も多く所有できる

ペアローンの主なデメリット

大黒柱のご主人が万一死亡された場合、ご主人の住宅ローンは団体信用生命保険で債務がなくなるものの、奥様の債務はなくならないので、お子様の世話をしながら、住宅ローンの返済をしていかなければならない。

奥様が、産休、育休の間は収入がなく、その為の税金を支払っていないので、その間の住宅減税が対象外となってしまう

一人名義よりも二人名義で登記する方が、登記費用が若干割高になる。(約5~7万円程度。詳しくは登記依頼する司法書士へ確認が必要となります

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著者について

楯岡 悟朗(たておか ごろう)
「宅地建物取引士」「2 級ファイナンシャル・プランニング技能士」「賃貸不動産経営管理士」の資格を持ち、現在、きねや不動産株式会社取締役。
27 歳のときに営業未経験で大手不動産会社に入社。お客様を最優先に考え、業務に励んだことで多くの紹介を生み、社内表彰の常連となる。中途入社としては最短で役職者に昇進し、成績優秀賞を連続受賞。後輩の指導に励みながら年間50 件以上の不動産売買取引に携わる。32 歳のとき、義理の両親が経営する「きねや不動産株式会社」に入社。2014 年11 月取締役に就任。これまでに扱った案件は首都圏において400 件以上。取り扱った不動産の総額は70 数億円にのぼる。豊富な取引経験・知識を駆使しながら、不動産に関することであれば、どんな問題でも気楽に相談できる町医者的な不動産コンサルティング会社として、相談者の利益を追求する毎日を送っている。

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著者について

神奈川県生まれ。平井FP事務所代表。宅地建物取引士、ファイナンシャルプランナー(CFP)。
公正中立な立場で「相談者がもっとも得する住宅ローン」の借り方をコーチしており、5000件超の相談実績を誇る。


おわりに

以上、住宅ローンの借り方や登記の形態については様々ですが、自分の実態にあった形態で借入や登記をする事が大切です。

次回の「第三回 誰でもわかる住宅ローン講座」は「審査の内容と必要書類」について解説しています。

住宅ローンの審査はどういうものがあるか、希望とおりに借りられるにはどうしたら良いかについて説明していきます。

ぜひ、お楽しみに!



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